Każdy stan faktyczny jest inny, w związku z czym powyższy wpis nie może stanowić porady prawnej w Państwa indywidualnej sprawie. Jeżeli chcieliby Państwo uzyskać pomoc prawną w zakresie problematyki  opisanej powyżej zapraszamy do kontaktu z kancelarią za pomocą formularza znajdującego się pod tym linkiem. Zasady wykorzystania informacji zawartych w powyższym artykule dostępne są pod tym linkiem.

pomoc prawna zadłużenie

pomoc prawna zadłużenie

pomoc prawna zadłużenie

Na czym polega mechanizm refinansowania, czyli tzw. rolowania zadłużenia? 

pomoc prawna | zadłużenie | pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |pomoc prawna | zadłużenie |

Dla wyjaśnienia sposobu działania tej metody można posłużyć się następującym przykładem: od firmy pożyczkowej X pożyczkobiorca otrzymuje kwotę 1.000,00 zł. Jednocześnie umowa zastrzega, że pożyczkobiorca zobowiązany jest ponieść koszty prowizji oraz odsetek i po 30 dniach oddać całkowitą kwotę np. 1.500,00 zł. Umowa na tym etapie nie narusza przepisów o odsetkach maksymalnych, czy o maksymalnych pozaodsetkowych kosztach pożyczki. Jednocześnie, przy formalnościach związanych z zawieraniem umowy, proponowane jest pożyczkobiorcy refinansowanie zadłużenia w przypadku jego nieterminowej spłaty, które to refinansowanie realizowane będzie przez firmę pożyczkową Y. Wówczas, jeżeli pożyczkobiorca nie dokona terminowej spłaty na rzecz firmy X, firma pożyczkowa Y przeleje na konto firmy pożyczkowej X kwotę całkowitego zadłużenia pożyczkobiorcy tj. 1.500,00 zł tytułem "spłaty" przeterminowanego zadłużenia pożyczkobiorcy. Refinansowanie dłużnej kwoty 1.500,00 zł w interpretacji pożyczkodawcy stanowić będzie nową umowę pożyczki na kwotę kapitału 1.500,00 zł. Firma Y tym samym naliczy do tego kapitału kolejną prowizję i odsetki co spowoduje, że całkowite zadłużenie względem firmy Y wynosić będzie już np. 2.000,00 zł. Kwota ta z uwagi na teoretycznie "nową pożyczkę" nie będzie naruszać przepisów ustawy o kosztach maksymalnych nakładanych na pożyczkobiorcę. Jeżeli pożyczkobiorca znów złoży wniosek o automatyczne refinansowanie zadłużenia przy braku terminowej spłaty w/w kwoty nastąpi koleją „pętla” a dług wzrośnie. 

Tym sposobem, teoretycznie nie naruszając przepisów o maksymalnych pozaodsetkowych kosztach pożyczki oraz odsetkach maksymalnych, saldo zadłużenia wielokrotnie przewyższy udzielony początkowo do dyspozycji pożyczkobiorcy kapitał. Jednocześnie w przeważającej liczbie przypadków za firmą X i Y będą stały te same podmioty, a podział będzie miał na celu jedynie stworzenie fikcji, iż kolejnych pożyczek udzielają inne przedsiębiorstwa. 

Co prawda ustawodawca wprowadził mechanizm prawny mający zapobiegać tego typu działaniom pożyczkodawców, chociażby przez normę zawartą w art. 36c ustawy o kredycie konsumenckim. Praktyka rynkowa pokazuje jednak, że problem wciąż występuje, a nieświadomi konsumenci w obawie przez opresyjnymi działaniami windykatorów dokonują spłaty zawyżonych kwot. 

Czy istnieje zatem możliwość obrony przed tym zjawiskiem? Jeżeli pożyczkobiorca nie składał pisemnego wniosku o refinansowanie zadłużenia lub nie miał woli, aby taki mechanizm został zastosowany to możliwe, że nie doszło do skutecznego złożenia przez pożyczkobiorcę oświadczenia woli zawarcia umowy pożyczki refinansującej. Wówczas, jeżeli windykator dochodzi przed sądem kwoty już zrefinansowanej i jako podstawę swoich roszczeń wskazuję umowę pożyczki refinansującej, można bronić się zarzutem, że umowa taka nie zostałą skutecznie zawarta, bowiem nie złożono wiążącego oświadczenia woli. Jeżeli tak będzie w istocie, to istnieje prawdopodobieństwo, że sąd oddali powództwo windykatora. Niezależnie od powyższego opisaną praktykę można ocenić jako rażąco naruszającą interesy konsumenta oraz sprzeczną z dobrymi obyczajami. Bezwzględnie stanowi to o możliwym podjęciu szeregu działań prawnych umożliwiających obronę przed zawyżonymi roszczeniami pożyczkodawców.

Oczywistym i zasadniczym celem firm pożyczkowych jest odzyskanie większej kwoty niż ta, którą udostępnili pożyczkobiorcy, na co składają się przede wszystkim naliczane odsetki oraz prowizje. W polskim systemie prawnym istnieje szereg regulacji, których celem jest limitowanie tych kosztów. Najważniejszymi z nich jest określona stopa odsetek maksymalnych oraz limit kosztów pozaodsetkowych, których zwrotu może domagać się pożyczkodawca. W związku z tymi ograniczeniami firmy pożyczkowe podejmują działania mające na celu wykreowanie takich mechanizmów udzielania pożyczek, by powyższe regulacje ochronne ominąć. Jednym z takich mechanizmów jest metoda cyklicznego refinansowania pożyczki, która potocznie nazywa się również „rolowaniem” długu.

Polityka prywatności znajduje się pod tym linkiem